Menghitung Suku Bunga

Saat ini kita sudah memasuki bulan suci Ramadhan. Menjalankan ibadah puasa bukan hanya soal tidak makan dan minum saja tetapi yang tidak kalah penting adalah menahan hawa nafsu. Hawa nafsu dalam menahan godaan yang dapat membatalkan puasa yang sedang dijalani. Lalu bagaimana dengan godaan lain berupa prilaku konsumtif?

Memang tidak mudah untuk menghadapi berbagai penawaran menarik yang Anda temui di berbagai pusat perbelanjaan. Perang harga diskon di outlet-outlet pakaian maupun restoran seakan sayang untuk dilewatkan. Belum lagi program reward dari bank penerbit kartu kredit dengan outlet-outlet tersebut semakin membuat situasi makin sulit dikendalikan. Bagi yang memiliki kartu kredit harus diingat apabila menggesekkan kartu plastik dalam membeli barang-barang tersebut itu artinya Anda tidak hanya membayar harga tetapi juga bunga bank dari setiap pembelanjaan yang dilakukan.

Bunga bank sebenarnya tidak hanya dikenakan dalam kartu kredit saja. Secara umum suku bunga ada tiga jenis yaitu kredit korporasi, kredit ritel dan kredit konsumsi (KPR dan non KPR). Dari tiga jenis ini masing-masing memiliki tingkat suku bunga yang berbeda-beda. Meskipun ada tingkat minimalnya namun tingkat suku bunga ini disesuaikan dengan masing-masing kondisi masing-masing bersangkutan. Dengan fungsinya tersebut tidak heran suku bunga bank turut mempengaruhi kondisi perekonomian makro Indonesia.

Tingginya suku bunga kredit perbankan di Indonesia telah menjadi sorotan saat ini.  Padahal peran perbankan dalam mendorong pertumbuhan ekonomi begitu diperlukan. Mengapa? karena turunnya suku bunga kredit dapat menjadi insentif bagi pelaku usaha.  Beberapa skema suku bunga diantaranya adalah bagaimana mendorong turunnya suku bunga kredit ke sektor usaha mikro, kecil dan menengah (UMKM). Jika suku bunga kreditnya untuk UMKM  rendah akan semakin banyak UMKM yang merasakan manfaat kredit usaha yang dikeluarkan. Dilain pihak suku bunga bank juga menunjukkan kualitas bank.

Secara umum ada tiga metode dalam menentukan sistem perhitungan bunga, yaitu flat efektif dan anuitas.

Pertama metode flat yakni perhitungan bunga selalu menghasilkan nilai bunga yang sama tiap bulan. Ini karena bunga dihitung dari prosentase bunga dikalikan pokok pinjaman awal.

Kedua metode efektif artinya menghitung bunga yang harus dibayar setiap bulan sesuai dengan saldo pokok pinjaman bulan sebelumnya. Angsuran bulanan kedua lebih kecil dari angsuran bulan pertama Demikian pula untuk angsuran bulan-bulan selanjutnya besaran angsuran akan menurun dari waktu ke waktu.

Terakhir metode anuitas yaitu merupakan modifikasi dari metode efektif. Metode ini mengatur jumlah angsuran pokok dan bunga yang dibayar agar sama setiap bulan. Maksudnya, angsuran bulan kedua sama dengan angsuran bulan pertama dan seterusnya di mana besarnya angsuran akan tetap sama sampai dengan selesainya jangka waktu kredit.

Bagaimana menghitung suku bunga yang flat, bunga efektif  dan bunga kartu kredit.

BUNGA FLAT

Suku bunga flat artinya perhitungan bunga selalu menghasilkan nilai bunga yang sama tiap bulan. Ini karena bunga dihitung dari prosentase bunga dikalikan pokok pinjaman awal.

Ada pun rumus perhitungannya yaitu:

Pokok pinjaman awal dikalikan suku bunga pertahun dikalikan jumlah tahun jangka waktu kredit. Setelah itu total semuanya dibagikan jumlah dalam jangka waktu kredit.

Karena bunga dihitung dari awal pokok pinjaman maka biasanya suku bunga flat lebih kecil dari suku bunga efektif. Misalnya dengan suku bunga 6% pertahun anda ingin mengetahui bunga bulanan yang harus dibayar dari pokok pinjaman 20 juta dengan 2 tahun jangka waktu kredit maka bunga flat yang harus dibayarkan menjadi :

(20.000.000 x 6% x 2): 24 menjadi Rp 100.000

Apabila angsuran pokok pertama Rp 1.000.000 maka total angsuran yang harus dibayarkan menjadi Rp 1.100.000

Begitu pula angsuran bulan kedua akan tetap sama yaitu senilai Rp 1.100.000;

BUNGA EFEKTIF

Suku bunga efektif artinya menghitung bunga yang harus dibayar setiap bulan sesuai dengan saldo pokok pinjaman bulan sebelumnya. Angsuran bulan kedua lebih kecil dari dari angsuran bulan pertama. Demikian pula untuk angsuran bulan-bulan selanjutnya besaran angsuran akan menurun dari waktu ke waktu.

Rumus perhitungan bunganya yaitu:

Saldo pinjaman dikalikan suku bunga pertahun dikalikan hasil pembagian dari 30 hari dalam sebulan, per 360 hari dalam setahun.

Misalnya: saldo pinjaman Anda 20 juta maka perhitungan bunga perbulan menjadi

Bulan pertama, 20.000.000 x 10% x (30/360) menjadi Rp 166.667

Sedangkan bulan keduanya menjadi/ 19.000.000 x 10% x (30/360) hasilnya yaitu Rp 158,333

BUNGA KARTU KREDIT

Menggunakan kartu kredit artinya Anda mendapat pinjaman yang harus  Anda bayar kembali kepada bank penerbit kartu kredit saat jatuh tempo.

Perlu dijelaskan bahwa besarnya suku bunga bersifat tidak tetap hal ini berdasarkan pada beberapa faktor yaitu:

Pertama tingkat penggunaan kartu kredit. Semakin banyak transaksi yang Anda lakukan dengan kartu kredit dan semakin lama Anda tidak melunasi seluruh tagihan sampai tanggal jatuh tempo maka semakin besar bunga yang akan dibebankan.

Kedua besar bunga akan dipengaruhi pola  pembayaran tagihan kartu kredit Anda.

Dan yang terakhir Review secara periodik pola atau kebiasaan penggunaan dan cara pembayaran kartu kredit Anda.

Memang permasalahan yang sering timbul  adalah kurangnya informasi nasabah mengenai kapan bunga kartu kredit ini akan dikenakan pada mereka dan cara perhitungannya.

Untuk itu perlu dijelaskan bahwa bunga kartu kredit akan muncul pada tiga kondisi berikut ini:

Bila Anda membayar kurang dari total tagihan baru yang telah dibebankan dalam lembar tagihan Anda. Atau bila Anda melakukan pembayaran melewati tanggal jatuh tempo. Dan juga pada saat Anda melakukan penarikan tunai dari kartu kredit

Sebagai ilustrasi:

Apabila Anda tidak membayar tepat waktu tagihan yang telah ditetapkan dalam billing statement atau penggunaannya melebihi batas kredit maka biaya servis bulanan Anda bertambah hingga nilai maksimum sebesar 3.5% per bulan atau 42% per tahun yang merupakan suku bunga rata-rata.

Suku bunga rata-rata akan berlaku efektif pada biaya servis yang meliputi performa kredit Anda secara keseluruhan.